自從小雁發布了的文章后，有很多朋(peng)友在(zai)后臺咨詢如(ru)何追回損失。

說實話，反電信詐騙必須事前科普、防范、攔截，因為(wei)騙子也是“專業”的(de)，他們(men)都懂得如何快速(su)轉移資(zi)金。短則幾分鐘，最長(chang)不到(dao)一個小時(shi)就可以(yi)完成，等到(dao)受騙人反應過來，為(wei)時(shi)已晚(wan)。

在詐騙(pian)分子轉(zhuan)移資金的過程(cheng)中，出現了(le)對公賬戶淪為“洗錢”工(gong)具的情(qing)況(kuang)。

銀行對公(gong)(gong)賬(zhang)(zhang)戶本是(shi)一家企業日常轉賬(zhang)(zhang)、結(jie)算、現金收付的結(jie)算賬(zhang)(zhang)戶，對公(gong)(gong)賬(zhang)(zhang)戶可轉賬(zhang)(zhang)的資金流(liu)量(liang)大(da)，且轉賬(zhang)(zhang)方(fang)便，查詢、凍結(jie)、止付困難。詐騙分子利用這(zhe)一點來(lai)轉移贓(zang)款(kuan)、洗(xi)錢。

不法分子通過網(wang)絡等渠道(dao)，批(pi)量注冊空殼(ke)公司和銀行(xing)對公賬(zhang)戶(hu)(hu)，同時將(jiang)對公賬(zhang)戶(hu)(hu)開通網(wang)上銀行(xing)業(ye)務。再(zai)以幾(ji)千到萬元(yuan)的價格，批(pi)量出售包括對公賬(zhang)戶(hu)(hu)、營業(ye)執照、印章(zhang)等資料在內(nei)的“套裝”。

重拳出擊，打擊違規資金通道

2016年9月(yue)30日，人民(min)銀(yin)行發(fa)文（銀(yin)發(fa)〔2016〕261號），要求加強支付(fu)結算管(guan)理，防(fang)范電信網絡新型違法犯(fan)罪。

2019年12月16日，人民銀行與公安部聯合發文（銀發〔2019〕85號），聯手懲戒販賣個人銀行卡和企業對公賬戶行為，依法對(dui)買賣(mai)銀行(xing)(xing)卡(ka)或賬戶的個人(ren)實施懲戒(jie)，以(yi)遏制買賣(mai)銀行(xing)(xing)卡(ka)、賬戶的行(xing)(xing)為，強化源頭(tou)治(zhi)理，保護人(ren)民群(qun)眾(zhong)財(cai)產安(an)全和合法權益。

2020年4月以(yi)來(lai)，長(chang)沙(sha)、海口、南寧、哈(ha)爾濱、合肥、邯鄲、深圳(zhen)、杭州等地警方接(jie)連(lian)破(po)獲多起非法買賣銀行對(dui)公賬戶(hu)的案件。

人民銀行一直在強化對金融機構反洗錢工作的監管，檢查和處罰的力度在不斷地加大。從反洗錢處罰涉及的違法事項來看，“未按照規定履行客戶身份識別義務”是最常見的違法行為。

優化開戶流程，加重銀行事中事后管理壓力

客戶身(shen)份識別工(gong)(gong)作有效性不(bu)足，缺乏對高風險領域的(de)反洗錢(qian)管控，是(shi)商業(ye)銀行(xing)反洗錢(qian)工(gong)(gong)作面臨(lin)的(de)主(zhu)要難點，主(zhu)要體(ti)現在(zai)：

1.存在(zai)為身份不明的客戶提供服(fu)務或進行交(jiao)易的情況，如公司客戶工(gong)商注(zhu)冊信息(xi)不存在(zai)或工(gong)商執(zhi)照被注(zhu)銷。

2.身份(fen)識別基礎工作不扎實或(huo)流于形式，未能有效驗證(zheng)客戶(hu)身份(fen)，或(huo)客戶(hu)身份(fen)登(deng)記信息不全、無效。如公司客戶(hu)未能核(he)實實際經營場所是(shi)否存在等。

隨著商業銀行對公賬戶管理暴露出來的風險越來越多，人民銀行也對商業銀行對公賬戶提出了更為嚴格的管理要求，如：
對企業新申請對公賬戶從嚴審查，要求各商業銀行按要求落實開戶審核責任，做好開戶盡職調查工作。
客戶經理在辦理對公賬戶前，需要去實地查看營業執照注冊地址或實際經營地址，要審核賬戶開立人的真實身份，以及和公司法定代表人合影留存。
對于存量的企業對公(gong)賬戶，進(jin)行電話聯系或者(zhe)實地(di)(di)上門(men)方式(shi)進(jin)行排查。核實公(gong)司名稱、稅號、注(zhu)冊地(di)(di)址(zhi)、法人(ren)、主營(ying)業務等。

商業銀(yin)行在(zai)反(fan)洗錢管理上，存在(zai)風險與效率、風險與業務的矛(mao)盾(dun)。而在(zai)一線執行層，客戶經理或(huo)者(zhe)柜(ju)員在(zai)開展客戶身份識別過程中，大多依(yi)靠線上各(ge)類數(shu)據，結(jie)合自(zi)身經驗進行主觀判(pan)斷(duan)，無(wu)法(fa)真正判(pan)斷(duan)客戶的合法(fa)性(xing)、有(you)效性(xing)。

因此，2007年1月1日開始實施的《中華人民共和國反洗錢法》中，支持商業銀行通過第三方機構輔助開展核實客戶身份識別工作，進行交叉(cha)核驗，加強風險識別(bie)手段。

通過(guo)上門回訪、賬(zhang)戶對賬(zhang)、數據比對等賬(zhang)戶全生命(ming)周期管理方式加(jia)強對企業(ye)開(kai)戶資格(ge)和實名制符合性的動態(tai)復(fu)核，并根(gen)據復(fu)核情況(kuang)做好賬(zhang)戶風險防(fang)范工作(zuo)。

科技賦能，強化風控+簡化管理

銀雁科技通過“人+流程+IT”的科技服務模式，為商業銀行提供賬戶生命周期管理多維度解決方案。對公賬戶生命周期管理解決方案覆蓋賬(zhang)戶(hu)(hu)開立期(qi)、存(cun)續期(qi)、銷戶(hu)(hu)期(qi)，圍繞(rao)真實性，完整(zheng)性，合規性提供解決(jue)(jue)方(fang)案，包含對(dui)公(gong)賬(zhang)戶(hu)(hu)上門(men)見證、線下盡職調查、智慧對(dui)賬(zhang)服(fu)務(wu)、高(gao)風險客(ke)戶(hu)(hu)上門(men)對(dui)賬(zhang)、上門(men)回訪、工商數據變更核實、賬(zhang)戶(hu)(hu)資料數字化等服(fu)務(wu)，有效協(xie)助銀行(xing)解決(jue)(jue)客(ke)戶(hu)(hu)風險管理的最后一公(gong)里。

針(zhen)對金融(rong)機構(gou)的人員不(bu)足、風控壓力大等痛點，銀雁科技(ji)早在2008年就開啟(qi)了線(xian)下盡職調查服務，幫助銀行上門核(he)實企業(ye)預留地址、信(xin)息等。

銀雁科技緊跟監管政策步伐，運(yun)用200+城市網絡(luo)資源，作為獨立(li)、專(zhuan)業的第(di)三方服(fu)務(wu)機構，憑借(jie)專(zhuan)業的核實服(fu)務(wu)，給客戶(hu)帶(dai)來高效(xiao)優質(zhi)的合作體驗(yan)。

銀(yin)雁科技將大(da)數據(ju)平臺運用數據(ju)查(cha)詢和受益所有人穿透核查(cha)，實(shi)現線(xian)上盡(jin)(jin)(jin)調(diao)(diao)(diao)，并同(tong)步線(xian)下上門盡(jin)(jin)(jin)調(diao)(diao)(diao)。整個運行過程，通過技術實(shi)時(shi)監控，提高盡(jin)(jin)(jin)調(diao)(diao)(diao)時(shi)效，降(jiang)低風險。